Ожидание кризиса

[Alaricus]

Так что, сегодняшние заемщики это неразумные послушные леминги на поводу у банковского капитала.

Уважаемый Эльдар, отлично сказано!

 

[Эльдар]

Уважаемый Эльдар, отлично сказано!

Спасибо.

 

[Alaricus]

Вообще, мне кажется, жить в долг - неправильно. Бог с ними там, с потребителями на Западе, чего это мы должны с них пример брать. Я полагаю, что брать кредит в банке допустимо лишь действительно в исключительных, жизненно необходимых случаях, и лишь имея реальную возможность этот кредит возвратить в срок. Брать кредит на "авось" - это что-то сродни мошенничеству. Таково моё сугубо личное мнение.
И безусловно согласен с Эльдаром, что нынешняя кредитомания в основном инспирирована самими банками.

 

[Эльдар]

И безусловно согласен с Эльдаром, что нынешняя кредитомания в основном инспирирована самими банками.

Тут опять же наше государство постаралось: у банков нет иного направления развития, кроме кредитования физиков.
Корпоративный сектор давно поделен и все меньше нуждается в заемных средствах. Малый и средний бизнес... ну Вы сами знаете. Остаются только физ. лица.

 

[rspzd]

Тут опять же наше государство постаралось: у банков нет иного направления развития, кроме кредитования физиков.

Нет другого направления развития - пусть работают над качеством обслуживания и конкурируют за клиентов. А потребительское кредитование в российских условиях это стимулирование импорта, и без того разросшегося до непомерных масштабов сетевого ритейла и инфляции. Причем как банковская система может быть устойчивой, если процент по вкладам ниже инфляции, что стимулирует не накопление, а потребление - непонятно.

 

[Aurelius Sulpicius]

Вообще, мне кажется, жить в долг - неправильно. Бог с ними там, с потребителями на Западе, чего это мы должны с них пример брать. Я полагаю, что брать кредит в банке допустимо лишь действительно в исключительных, жизненно необходимых случаях, и лишь имея реальную возможность этот кредит возвратить в срок. Брать кредит на "авось" - это что-то сродни мошенничеству. Таково моё сугубо личное мнение.

Вот, собственно, об этом и говорю.

 

[Эльдар]

Нет другого направления развития - пусть работают над качеством обслуживания и конкурируют за клиентов.

Согласно теории маркетинга, повышение качества продукта не является направлением развития для увеличения продаж еще с конца 70-х.

А потребительское кредитование в российских условиях это стимулирование импорта, и без того разросшегося до непомерных масштабов сетевого ритейла и инфляции.

Об этом должен думать регулятор, т.е. государство. Рассчитывать на сознательность капитала нельзя.

"Нет такого преступления на которое не пошел бы капиталист ради трехсот процентов прибыли."

Причем как банковская система может быть устойчивой, если процент по вкладам ниже инфляции, что стимулирует не накопление, а потребление - непонятно.

Низкие ставки привлечения это следствие доступности(до недавнего времени) ресурсов на глобальном рынке и увеличения капитализации банков.

 

[Кныш]

Траты россиян растут быстрее, чем их доходы, а это, предупреждают специалисты, может плохо кончиться. Особенно если учесть, что каждый третий не в состоянии оценить свои финансовые перспективы даже на месяц вперед. Недаром многие сравнивают нынешнюю потребительскую лихорадку с началом дефолтного 1998 года.

С точки зрения, что курс национальной валюты имеет склонность упасть в инфляционную яму, откуда его не вытащат никакие стабфонды, поведение потребителей очень даже разумно (все равно деньги пропадут, поэтому от них лучше избавляться, что подтверждает опыт 1991 и 1998 гг. вопрос только в том, каким образом это лучше делать). Откладывать на черный день бессмысленно - это факт, вкладывать куда то тоже, а вот занимать их вполне естественно, так как разыгравшийся кризис все спишет (глядишь и отдавать то будет некому, да отдоваемые деньги уже свою цену давно потеряют, причем в мировом масштабе, т.е. тут уже долларами и другими у.е. как в 1998г. не спасешься).

 

[AlexeyP]

все равно деньги пропадут, поэтому от них лучше избавляться, что подтверждает опыт 1991 и 1998 гг.

Да уж, пир во время чумы какой-то. Меня тоже озадачивает то, что люди вокруг по три раза в год ездят в какой-нибудь Египет, покупают джипы, и при этом не заметно, чтобы кто-нибудь озаботился инвестированием, ценными бумагами, как это делают люди на Западе, или копил бы на открытие своего дела. Ну разве что в недвижимость иногда вкладываются. Неужели это, действительно, транжирство в расчете на то, что все равно всё рухнет?

 

[Артемий]

Согласно теории маркетинга, повышение качества продукта не является направлением развития для увеличения продаж еще с конца 70-х.

Я не знаком с теорией маркетинга, но мысль эту чувствовал интуитивно!

 

[Эльдар]

а вот занимать их вполне естественно, так как разыгравшийся кризис все спишет

Это чистой воды авантюра.
Глобальный кризис еще неизвестно точно когда наступит, а отдавать надо. Можно сыграть себе в минус.

 

[Эльдар]

Меня тоже озадачивает то, что люди вокруг по три раза в год ездят в какой-нибудь Египет,

Египет это святое.

чтобы кто-нибудь озаботился инвестированием, ценными бумагами, как это делают люди на Западе,

Есть условная формула того, сколько денег может человек вкладывать в инвестиционные продукты:
Инвестировать в ценные бумаги можно средства свыше тех, которые необходимы человеку для обеспечения существующего образа жизни на протяжении 6-9 месяцев при потере источника доходов. Т.е. если человек живет на 2000 USD в месяц и у него есть накопления в размере 20.000 USD, то из них он может инвестировать лишь 2000-5000 USD. Инвестирование сверх этой суммы, это авантюра и риск потери финансовой устойчивости своей семьи.
Таким образом, очень немногие могут себе позволить вкладываться в инвестиционные продукты.

или копил бы на открытие своего дела.

Я вот тоже размышлял над этим, но так и не пришел к выводу какое дело можно открыть, чтобы оно обеспечило устойчивость в кризисной ситуации.
Сфера услуг накроется медным тазом вместе со всей экономикой из-за падения платежеспособности клиентов, на производство(даже мелкое) нужны большие капиталовложения и невозможно влезть на рынок сбыта.

 

[Ноджемет]

Египет это святое.

+100

 

[AlexeyP]

Египет это святое.
Сфера услуг накроется медным тазом вместе со всей экономикой из-за падения платежеспособности клиентов, на производство(даже мелкое) нужны большие капиталовложения и невозможно влезть на рынок сбыта.

Мне вот тоже любой возможный кризис представляется таким, при котором мелкий бизнес заворачивает ласты в первую очередь. Может, это индуктивный метод в голове работает, после 1998-го года. А ведь каждый новый кризис принимает новые формы, незнакомые человечеству. Старые кризисы люди научаются предупреждать, с тех пор, по крайней мере, когда закончилась эпоха, в которой кризисы возникали из-за неурожайных годов.

Про Египет - да, погорячился.

 

[Эльдар]

Мне вот тоже любой возможный кризис представляется таким, при котором мелкий бизнес заворачивает ласты в первую очередь. Может, это индуктивный метод в голове работает, после 1998-го года. А ведь каждый новый кризис принимает новые формы, незнакомые человечеству. Старые кризисы люди научаются предупреждать, с тех пор, по крайней мере, когда закончилась эпоха, в которой кризисы возникали из-за неурожайных годов.

Вообще мне видится, что в России могло бы быть очень перспективным вложение в с/х (земледелие и животноводство). Однако государство по моему сделало все для того чтобы этот сектор экономики не развивался. Несмотря на неплохую динамику увеличения с/х производства за последние годы, рентабельность этой отрасли падает, главным образом по причине отсутствия прозрачного рынка сбыта.

 

[AlexeyP]

Вообще мне видится, что в России могло бы быть очень перспективным вложение в с/х (земледелие и животноводство).

Да уж: огурцы, которые у нас растут, стоят в два раза дороже, чем апельсины, которые не растут. Что бы не развернуться?
Еще такой психологический момент: такой мощный градиент в качестве жизни между селом и городом, городом и большим городом, большим городом и столицей задаёт привичный и однозначный вектор устремлений. В обратном направлении движутся, кажется, только спивающиеся жертвы ччерных риэлторов.

 

[Эльдар]

Да уж: огурцы, которые у нас растут, стоят в два раза дороже, чем апельсины, которые не растут. Что бы не развернуться?

Отечественное же с/х до сих пор не отошло от средневекового принципа натурального хозяйства, т.е. у нас выращивают не то, что экономически выгодно и низкорисково с т.з. географической локации, а весь спектр потребляемых продуктов, даже если их в данной местности выращивать дорого и неэффективно. Товарное с/х должно строиться на противоположных принципах.

 

[Эльдар]

Еще такой психологический момент: такой мощный градиент в качестве жизни между селом и городом, городом и большим городом, большим городом и столицей задаёт привичный и однозначный вектор устремлений. В обратном направлении движутся, кажется, только спивающиеся жертвы ччерных риэлторов.

Качество жизни зависит в основном от уровня доходов.

 

[Эльдар]

Банки предались невозврату
Основные игроки рынка розничного кредитования стали лидерами просрочки
24.04.2008
По данным Банка России, объемы невозвратов по кредитам физическим лицам у основных игроков розничного рынка почти в два раза превышают средние показатели по всей банковской системе. Это еще не кризис неплатежей, но эксперты предупреждают о его вероятности из-за продолжающегося снижения доходности банковских операций и роста просроченной задолженности по кредитам.

Банк России опубликовал на официальном сайте «Обзор финансовой устойчивости». Данные ЦБ свидетельствуют о росте доли просроченной задолженности в сегменте розничного кредитования. На конец 2007 года доля плохих долгов в общем портфеле кредитов физлицам составила 3,1% против 2,6% по итогам 2006 года. Аналитики Банка России объясняют рост просрочки замедлением темпов прироста розничного кредитования: 57% против 75% в 2006 году. В условиях медленного роста объема кредитов физлицам общая просрочка занимает уже большую долю в общем кредитном портфеле.

Наибольшие риски, согласно обзору ЦБ, сосредоточены в 15 крупнейших банках, следующих за первыми пятью по размеру активов. Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле этих банков почти в два раза выше, чем в целом по банковской рознице, и составляет 5,2%. Этими 15 банками, указывается в обзоре ЦБ РФ, выдано 25,8% кредитов физическим лицам. Поименно лидеров по просрочке ЦБ не называет. В рейтинге крупнейших банков по размеру активов журнала «Деньги» на 1 января 2008 года позиции с шестой по двадцатую занимали Альфа-Банк, Райффайзенбанк, Росбанк, банк «УРАЛСИБ», ЮниКредит Банк, ВТБ 24, Промсвязьбанк, МДМ-Банк, ВТБ Северо-Запад, «Русский Стандарт», НОМОС-Банк, УРСА Банк, банк «Петрокоммерц», Связь-Банк, банк «Ак Барс».

Пятерка лидеров (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Банк Москвы, Россельхозбанк), по данным Центробанка, напротив, продемонстрировала минимальную долю просрочки в кредитном портфеле (1,4%). Такую ситуацию эксперты Банка России объясняют низкой долей просрочки у крупнейшего игрока Сбербанка — всего 1%. «На Сбербанк приходится самый значительный объем операций по кредитованию наиболее платежеспособной части населения», — указано в обзоре ЦБ.

Опрошенные «Ъ» эксперты считают, что официальные данные ЦБ о просрочке занижены и в реальности ситуация у 15 крупных игроков хуже. По расчетам директора ЦЭИ МФПЮА Сергея Моисеева, реальный уровень просрочки может достигать порядка 15%. «Банки используют вполне легальные схемы, чтобы «убрать с баланса» просрочку по кредитам, — говорит эксперт. — Например, продают ее коллекторам». За прошлый год коллекторский рынок «переварил» более 14 млрд рублей, или 15% от общего объема невозвратов. Старший аналитик «Антанта ПиоГлобал» Максим Осадчий напоминает, что розничный кризис в Южной Корее в 2003 году начался с 14% просрочки.

Банк России неоднократно высказывал озабоченность ростом невозвратов в сегменте розничного кредитования. В частности, глава ЦБ Сергей Игнатьев еще летом 2006 года обещал «вплотную заняться этим вопросом». В начале 2007 года ЦБ обратил внимание на резкий рост просрочки по кредитам физлицам — в два раза (с 1% в 2005 году до 1,94% по итогам 2006 года), чего ни разу не наблюдалось в розничном секторе российского банковского рынка. В рамках озабоченности роста просроченной задолженности с 1 июля ЦБ обязал банки раскрывать эффективную процентную ставку по розничным кредитам, чтобы потенциальные заемщики, подписывая кредитные договоры, могли реально оценить стоимость заемных средств.

Пока сложившуюся сегодня ситуацию участники рынка не считают кризисной, но предупреждают об увеличении рисков в случае дальнейшего сокращения процентной маржи банков. Этому может способствовать не только удорожание заемных средств на внешних финансовых рынках и увеличение конкуренции на внутреннем рынке, но и возможные новые требования госорганов к рынку потребкредитования. «Более высокая стоимость заемных денег и невозможность увеличения стоимости банковских продуктов в тех же пропорциях из-за высокой конкуренции на рынке снижают разницу между затратами банка и их полученным доходом от кредитного бизнеса», — поясняет аналитик «УРАЛСИБа» Леонид Слипченко. По расчетам старшего аналитика «ЮниКредит Атон» Рустама Боташева, критической ситуация может стать при приближении уровня просрочки к величине процентной маржи.

Риски реализации такого сценария увеличивают действия чиновников по борьбе с дополнительными кредитными комиссиями, заставляющие банки сокращать доходность своего бизнеса. Ранее риски невозвратов банки компенсировали высокой стоимостью кредитов. «Частые жалобы, например Роспотребнадзора, на обслуживание физлиц вынуждают все большее количество банков отказываться от дополнительных доходов в виде комиссий по кредитным продуктам», — признается руководитель розничного блока банка из Top-50. «Эффективной маржи в более чем 50% по розничным операциям, как это было, например, в лучшие времена у «Русского Стандарта», уже вряд ли удастся достичь,— говорит он. — Конечно, процентная маржа банков из группы с шестого по двадцатое место по активам превышает 6% (при рассчитанной ЦБ просрочке в 5,2%). Но не более чем на 3—4%».

В будущем аналитики прогнозируют рост просрочки не только у 15 банков из рискованной группы, выделенной ЦБ, но и в первой пятерке игроков. Это произойдет в результате либерализации условий работы Сбербанка с физлицами, о которой недавно заявил президент банка Герман Греф. При этом прогнозируемый рост просрочки в Сбербанке визуально улучшит ситуацию в 15 банках. «Рост просрочки переложит на Сбербанк часть доли в общей просроченной задолженности», — резюмирует Леонид Слипченко.

 

[rspzd]

Вообще мне видится, что в России могло бы быть очень перспективным вложение в с/х (земледелие и животноводство). Однако государство по моему сделало все для того чтобы этот сектор экономики не развивался. Несмотря на неплохую динамику увеличения с/х производства за последние годы, рентабельность этой отрасли падает, главным образом по причине отсутствия прозрачного рынка сбыта.

Рентабельность падает у тех, кто работает на внутренний рынок, вслед за пищевкой, где сейчас имеет место быть конкуренция. Прозрачный рынок сбыта существует, но мелким производителям на нем работать трудно.

Отечественное же с/х до сих пор не отошло от средневекового принципа натурального хозяйства, т.е. у нас выращивают не то, что экономически выгодно и низкорисково с т.з. географической локации, а весь спектр потребляемых продуктов, даже если их в данной местности выращивать дорого и неэффективно. Товарное с/х должно строиться на противоположных принципах.

Уже давно отошло и специализировалось. Да и вложения в сх были сделаны еще лет пять назад. Проблема в том, что в России в силу географических причин эффективны наименее трудоемкие отрасли "площадного" сх (производство зерна и эфирмасличных культур, где "дядя Вася" необходим только на время посевной и уборочной), а также отрасли животноводства, представляющие собой по сути промышленное производство, где на входе в качестве "сырья" - дешевое зерно, а на выходе - мясо (напр. птицеводство). Производить же, например, говядину (да и молоко в общем тоже) в России невыгодно, а занятость в этих отраслях весьма и весьма большая. Одним словом, проблемы российского села не экономические, а социальные.